| Enero 2009 |
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Cuidando su salud… sin quedar quebrado
Por Steven Mackay
No deje que sus gastos de salud terminen enfermándolo.
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Librados a su propia suerte, los transportistas deben vérselas con Dios y con su presupuesto para poder balancear sus cuentas y contar con un seguro médico que los ampare en caso de enfermedad. Aquí le damos unos consejos para hacer que las cuentas le cuadren pese a tener una salud maltrecha.
Los gastos en la atención de la salud en los Estados Unidos dieron un salto de 7 por ciento en el 2007 —el doble de la tasa de inflación— hasta alcanzar $2.3 billones de dólares, según cifras preliminares de la organización sin fines de lucro y no partidista National Coalition on Health Care. Ese es el equivalente a $7,600 por persona.
No es de extrañar, entonces, que la salud sea la tercera razón por la cual fracasan los propietario-operadores, siendo las dos primeras un pobre mantenimiento del camión y la falta de conocimientos empresariales, nos dice Dennis Carter, un asesor de seguros de Adrian & Associates, una firma que trabaja estrechamente con la empresa ATBS de servicios financieros para transportistas. En cuanto a costos médicos, los camioneros parecen estar en la mira: son víctimas casi infalibles de la obesidad y, por tanto, de la apnea del sueño, la presión arterial alta, la diabetes, el colesterol alto y las enfermedades del corazón, dice el Dr. John McElligott, director médico y director general de Professional Drivers Medical Depots, una clínica para camioneros con sede en Knoxville, Tennessee. Eso es debido a la naturaleza de la profesión, con largas horas sentado detrás del volante, falta de ejercicio y el carácter poco saludable de la mayoría de alimentos disponibles en la ruta. La Administración de Salud y Seguridad Ocupacional (OSHA, por sus siglas en inglés) ha colocado la esperanza media de vida de un camionero en 61 años, la cual está 15 años por debajo de la de un varón estadounidense promedio.
La mayoría de camioneros de rutas largas rara vez tiene tiempo, incluso, para consultar al médico familiar cuando están en casa, y mucho menos de ver a un médico cuando están en la ruta, dice McElligott. La mayoría también carece del deseo de tener una disciplina en cuanto a su dieta y el ejercicio.
Pero éste no es el caso del propietario-operador Juan Astudillo de Laredo, Texas, que tiene 12 años como camionero. Él da vueltas alrededor de su camión cuando lo tiene estacionado, y coloca su camión en la parte más lejana del estacionamiento para obligarse a caminar más. “Trato de comer sano”, dice, optando por ensaladas cuando las tiene disponibles. Y también lleva una serie de alimentos nutritivos en su litera.
Para complicar aun más el panorama de la salud que enfrentan muchos propietarios-operadores, la mayoría tiene una inadecuada cobertura de seguro de salud. Matt Amen de la firma ATBS dice que sólo el 25 por ciento de propietario-operadores que manejan camión tiene un seguro médico que valga la pena. En el 2007, el propietario-operador promedio que gastó dinero en seguro de salud, dental y de visión pagó $ 3,909, que equivale a 3.4 centavos por milla, dice Amen. Esto es 7.5 por ciento del promedio de ingresos netos.
CONSEJOS PARA “VIAJES CORTOS”
Aquí le aconsejamos algunas formas de invertir bien los dólares que gasta en su salud.
Consulte distintos servicios médicos y dentales. Pregunte en diferentes oficinas a cuánto ascienden los costos por servicios similares.
Compare precios de distintas farmacias. Según www.Consumersunion.org, distintos locales en una misma ciudad suelen tener precios muy diferentes para los mismos medicamentos. Además, usted puede comprar sus medicinas por Internet.
Compre medicamentos genéricos. Los medicamentos genéricos están obligados a cumplir las mismas normas que los medicamentos de marca en que se basan, pero son mucho más baratos.
Revise sus facturas médicas. Incluso una simple visita al médico puede producir múltiples cargos de un laboratorio o de un técnico de Rayos-X, y una visita a la sala de emergencias o una cirugía pueden ocasionar un torrente de facturas que puede durar meses. Examine cuidadosamente cualquier cuenta médica antes de pagar. Si encuentra asuntos enlistados como “misceláneos” o que están codificados sin mayor aclaración, pida más detalles. Y no deje de examinar con igual cuidado los recibos o papeletas emitidas por su firma aseguradora..
Negocie las tarifas. El sitio web del National Insurance Resource Center sugiere que una negociación “puede” (no va a ser así necesariamente) darle buenos resultados a aquellas personas sin seguro para obtener una reducción de los gastos médicos antes de que el servicio sea prestado. En todo caso, nunca es malo preguntar.
Obtenga una segunda opinión. Si su médico o dentista sugiere un procedimiento o una operación de gran envergadura, obtenga otra opinión. Algunas pólizas de seguro requieren de un segundo dictamen para ciertos procedimientos mayores, por lo que tendría que afrontar una enorme factura si no lo hace.
Verifique su cobertura. Si está asegurado, consulte con su proveedor para asegurarse de que cualquier procedimiento que sea nuevo para usted está cubierto.
Apele los rechazos del seguro. La mayoría de compañías de seguros tienen un proceso de apelación para cuando niegan un gasto. Muchas aseguradoras permiten hasta tres apelaciones en un mismo caso. Un consejo extra: Pídale a su médico o dentista proporcionar una explicación por escrito de por qué el procedimiento es necesario.
Evite las salas de emergencia de los hospitales. Si está sufriendo un ataque al corazón o lesiones graves, use una sala de emergencia del hospital. De lo contrario, son demasiado caras y a menudo lo someten a largas esperas. Muchas comunidades tienen clínicas que tratan problemas comunes como los resfriados, la gripe, cortes y fracturas. También hay un pequeño pero creciente número de clínicas en las paradas de camiones que atienden a los conductores de ruta larga que caen enfermos, tales como la Highway Health Care de Texarkana, Texas, y varios otros locales de Professional Drivers Medical Depots y de Roadside Medical Services.
Manténgase al día con sus gastos que son deducibles de impuestos. Muchos gastos relacionados con su salud son deducibles de impuestos, incluyendo los honorarios de médicos y dentistas, dientes falsos, la prescripción de anteojos, audífonos y muletas. Esos gastos “sólo son deducibles en exceso de 7.5 por ciento del ingreso bruto ajustado del contribuyente,” dice Mark Miller, director del área impositiva de ATBS. “A menos que un contribuyente tenga montones de gastos, es difícil que pueda sacar verdadera ventaja de las deducciones de gastos médicos.” Y no le cree dolores de cabeza a su preparador de impuestos presentándole recibos de pago de medicamentos o servicios médicos que ya han sido reembolsados por su aseguradora. Consulte con su preparador de impuestos o visite www.irs.gov/taxtopics y vaya al tema 502 para obtener más detalles.
CONSEJOS DE “TRAMO LARGO”
El Mantenimiento Preventivo sí da resultados. Cuanto más mantenga su cuerpo en buena forma y menos tiempo de inactividad tenga, usted gastará menos dinero tratando de que “lo arreglen.”
Haga ejercicio con regularidad. Cuando está en su período de descanso, haga ejercicio en vez de ver la televisión o dedicarse a otras actividades pasivas. Hay cosas que usted puede hacer en su cabina, tales como abdominales, saltos y estiramientos. Camine —o corra si puede— en torno al estacionamiento de la parada de camiones. Sea cual sea el nivel de su estado físico, trate de hacer ejercicio cuatro o cinco veces por semana.
Coma alimentos saludables. Manténgase alejado de la comida rápida y de la grasa que abundan en las paradas de camiones y en los menús de los restaurantes de comida rápida. Pruebe consumir más alimentos bajos en grasas y muchas ensaladas, verduras y frutas. La mayoría de paradas de camiones ofrecen ahora esas opciones. Bob Perry, de Roadside Medical Clinics, que atiende a camioneros, aboga por una prohibición total de la comida rápida y de los alimentos procesados, en especial todo lo que tenga el nombre “instantáneo” en la etiqueta o que se venda como una comida rápida para el microondas o la cocina como los “TV dinners” o los enlatados de pasta.
Beba más agua. Demasiadas personas “buscan una Mountain Dew o una Diet Coke cuando se deshidratan,” dice Perry. Pero todas estas bebidas, así como la cerveza y otras bebidas alcohólicas, pueden deshidratarlo aún más. Usted debería optar por un gran vaso de agua justo después de despertarse y justo antes de ir a la cama, dice Perry. El agua "lo limpia de toxinas y pone a su metabolismo en marcha,” dice.
Evite las dietas de moda y las bebidas energéticas. “Estas bebidas le hacen gastar toda la energía de su cuerpo,” dice McElligott respecto a las bebidas energéticas. “Estás gastando energía que nunca vas a poder reponer.”
Evite los productos de tabaco. El uso de cigarrillos o de tabaco sin humo son una amenaza para la vida. Cuanto antes deje de fumar, mejor.
No abuse de sustancias tóxicas. Su trabajo ya es lo bastante duro, pero si usted está confiando en la bebida para “relajarse,” sólo se está engañando a sí mismo. Lo mismo se aplica al uso de drogas ilegales o al abuso de medicamentos de prescripción.
Hágase un examen físico anual. “No hay sustituto para el médico de familia”, dice McElligott. Amen añade que es vital que los conductores se hagan un chequeo por lo menos cada año: “usted debería ser examinado para detectar cualquier enfermedad de los ojos, el exceso de colesterol y otros males médicos.” Las pruebas para detectar la apnea del sueño, una condición que es bastante común entre los camioneros, están disponibles ahora para algunas compañías de transporte a través de los remolques acondicionados de Sleep Pointe y de sus otros locales.
Asegúrese de tener sus récords a la mano. Si usted se enferma en el camino, llame de ser posible a su médico (o dentista) para hacer que sus expedientes médicos y sus Rayos X le sean transmitidos. Además, empresas como MedicAlert y American Medical ID ofrecen servicios que almacenan su información médica en unidades USB o rollos que se pueden llevar en un llavero. Las tarjetas médicas para la billetera son útiles para alertar sobre su tipo de sangre o de ciertos males como la diabetes.
Siga las órdenes del doctor. Ya sea que se trate de una dieta especial, ejercicio diario, el sueño o la medicación, es fundamental mantenerse en un régimen prescrito. Por ejemplo, los camioneros suelen tomar sus medicinas sólo durante un breve período y luego dejan de hacerlo, dice Perry. Si usted hace eso sin la autorización de su médico, puede echar abajo todos los esfuerzos para corregir o controlar su enfermedad.
Asegúrese — al menos un poco.
McElligott y Perry lo urgen a contar por lo menos con un seguro de catástrofe en caso de un accidente. La cobertura es relativamente barata, ya que no cubre las necesidades de cuidado de salud normales que son menos caras. Cuanto antes obtenga cualquier tipo de cobertura, mejor, porque muchas aseguradoras no aceptarán clientes no asegurados que tienen ciertas condiciones preexistentes.
Evite pagar con tarjeta de crédito. A menos que usted pague todo su saldo cada mes y sepa que puede hacer lo mismo con los gastos médicos adicionales, manténgase alejado del crédito. Si su cuenta le cobra de un 18 a un 20 por ciento, incluso una factura de $2,000 que toma meses para pagar podría costar cientos de dólares más antes de que termine de pagarla. Pague con efectivo, use sus ahorros, o fije un plan de pagos con la oficina del proveedor.
No se olvide de sus dientes. Cepíllese y use el hilo dental con regularidad. Despídase de los edulcorantes artificiales y de las bebidas gaseosas, dice Perry. Cuando programe un chequeo regular con su médico, haga lo mismo con su dentista. Conozca los límites de su cuerpo. No se lastime a sí mismo tironeándose un músculo, una articulación o causándose otra lesión al levantar algo o estirarse para alcanzar algo que está demasiado lejos. Esta regla se aplica no sólo al asegurar una carga de plataforma o forcejear con la carga de su tráiler cerrado… también se aplica a los proyectos en la casa, como el subir escaleras.
Escuche a su cuerpo. Si tiene síntomas que no puede explicarse, vea a un médico cuanto antes. “Si usted hiciera un mejor trabajo al cuidarse a usted mismo, no se vería afectado con estos problemas médicos ni las facturas, las medicinas ni los chequeos regulares," dice Perry.
Conozca las historias clínicas de sus padres. Si su familia por su lado paterno tiene problemas de corazón, por ejemplo, preste especial atención a la forma en que trata su corazón. Igual preste atención a las historias familiares de presión arterial elevada, diabetes, cáncer, alergias, etc.
Seguros de deducible alto
Un póliza de seguro de salud tradicional podría ser demasiado cara, pero eso no significa que usted tenga que estar sin ningún tipo de cobertura. Una opción es “tener un plan de seguro médico con un deducible alto, que puede asociarse a una Cuenta de Ahorros para Salud”, dice Mark Miller, un asesor de impuestos que trabaja con ATBS, la firma de servicios financieros para transportistas.
Si lo configura correctamente, un plan de estos puede darle a un propietario-operador la ventaja de pagar todos los gastos médicos con dólares antes de impuestos (pre-tax), lo cual disminuye su pago total de impuestos. “La lista de gastos que califican para el pago con dólares antes de impuestos es mucho más abierta de lo que sería deducible como una deducción detallada,” dice Miller.
Esa es la razón por la cual ATBS ha puesto en marcha su propio programa de seguro médico, Trucker’s Health and Income Securtity Plan, junto con otras firmas asociadas: Aetna, Beta Health Association y Colonial Life. Las aseguradoras ofrecen, respectivamente, seguro de salud con un deducible individual añadido de $3,000, cobertura dental y de visión y cobertura de seguro de vida, accidentes y discapacidad. El programa fue lanzado a inicios del año pasado y está diseñado para proveer la cobertura de salud que los propietario-operadores y sus familias necesitan.
Las familias que están en el plan pagan comúnmente $350 por mes en las primas de seguro de salud con un deducible de $6,000, dice Dennis Carter, asesor de seguros de Adrian & Associates Inc, que ayudó a lanzar el programa. Una ventaja añadida: incluso si al conductor se le niega la cobertura de salud debido a que, digamos, sufre de diabetes y es un fumador, su familia todavía puede obtener la cobertura.
La Asociación Independiente de Conductores Propietario-Operadores (OOIDA) ofrece a sus miembros programas que incluyen descuentos de medicamentos recetados y cobertura por muerte accidental y desmembramiento. Y la entidad Professional Drivers Medical Depots ha puesto también en marcha el Programa de Seguro para Conductores Profesionales (Professional Drivers Insurance Program), con programas médicos limitados, y cobertura dental y de visión y de discapacidad por corto plazo.
Descartando las malas nuevas
Además de un examen físico completo cada uno o dos años, exámenes como estos pueden ayudar a mantener bajos sus gastos médicos:
CÁNCER A LA PRÓSTATA. Este test debería hacerse todos los años a través de un examen rectal digital y de un examen de sangre, a partir de los 50 años.
CÁNCER COLORECTAL. A partir de los 50 años, se recomiendan varias pruebas que van desde un examen de la sangre cada año a una colonoscopía cada 10 años.
CÁNCER DE LA PIEL. Un médico puede hacer un examen de todo su cuerpo cada año para detectar crecimientos cancerosos o pre-cancerosos, a partir de los 50 años.
PRESIÓN SANGUÍNEA. Debido a que la presión sanguínea a niveles altos puede indicar un riesgo cardiaco, ésta debería ser medida por lo menos cada dos años.
COLESTEROL. Usted debería someterse a una prueba total de colesterol así como a una del colesterol “bueno” y del “malo,” por lo menos cada cinco años.
DIABETES. Si usted tiene el colesterol alto, una alta presión sanguínea, obesidad, o un récord de diabetes en su historia familiar, debería examinarse para despejar este mal.
ENFERMEDADES TRANSMITIDAS SEXUALMENTE. Si usted ha tenido más de una pareja sexual o nota síntomas inusuales, hable con su doctor acerca de las pruebas para descartar ETS.
ENFERMEDADES DEL OJO. Se recomienda exámenes rutinarios del ojo cada dos a cuatro años, especialmente pasados los 40 años. Un test anual de glaucoma puede monitorear su presión ocular y la salud de sus ojos.
APNEA DEL SUEÑO. Si usted tiene síntomas tales como el despertarse ahogándose o con una garganta lastimada o reseca, consulte con su médico.
RECURSOS
Association of Health Insurance Advisers
(703) 770-8200
www.ahia.net
Health Insurance Finders
(909) 335-9703
www.healthinsurancefinders.com
Health Insurance Resource Center
www.healthinsurance.org
Insurance Information Institute
(212) 346-5500
www.iii.org
Insure.com
(800) 324-6370
www.insure.com
OOIDA
(800) 715-9369
www.ooida.com
Professional Drivers Medical Depots
www.pd-md.com
Professional Drivers Insurance Program
(866) 817-9674
www.pd-ip.com
Roadside Medical Clinics
www.roadsidemed.com
Sleep Point
(316) 425-4019
www.sleeppointe.com
Truckers Health and Income Security (ATBS)
(800) WHY-THIS
www.whythisplan.com
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